Muchas veces hemos escuchado hablar sobre los seguros de vida indexados. Pero no nos queda claro qué son y cuáles son sus beneficios.
Si estás buscando formas de invertir tu dinero de manera rentable y con bajo riesgo, en este artículo te platicamos sobre el seguro de vida indexado y todo lo que necesitas saber para elegir la mejor opción para ti y tu dinero.
Un seguro de vida es aquel que cubre el fallecimiento del asegurado por enfermedad o accidente y ofrecen al beneficiario un capital por defunción.
Pero, ¿Qué es un seguro de vida indexado?
Se puede describir como un híbrido entre la inversión y la protección del seguro de vida. Es un tipo de póliza que produce intereses en función de un índice bursátil. Es decir, ofrece un componente de valor en efectivo adicional al pago de beneficio por fallecimiento.
A diferencia del seguro de vida habitual, que se caracteriza por un interés fijo, este seguro devenga intereses según el índice de mercado que ha escogido la compañía.
Además, los seguros de vida indexados se caracterizan por tener pagos de primas, prestaciones por fallecimiento ajustables y acceso al valor en efectivo de la póliza.
Por tanto, estos planes son una buena opción para aquellas personas que puedan acumular capital durante un periodo largo de tiempo y aprovechar este tipo de interés basado en el mercado.
¿Cómo funciona?
Con el Seguro de Vida Indexado, la aseguradora no invierte sus dólares de primas en la cuenta de inversión general. En su lugar, utiliza una combinación muy precisa de inversiones en bonos y opciones de índice para pagar intereses en función del movimiento alcista del índice del mercado de valores.
Una opción de compra es el derecho, pero no la obligación, de comprar un número específico de acciones. De una acción específica por un precio específico dentro de un período de tiempo específico.
Por ejemplo
Una opción de acciones puede otorgarle el derecho de comprar 1,000 acciones de Microsoft a $10 por acción durante los próximos tres meses.
Este derecho contractual de comprar Microsoft solo puede costarle $500. Entonces, en lugar de pagar $10,000 por 1,000 acciones y esperar que aumente el precio, usted paga $500 por el control de esa acción durante los próximos tres meses.
Si las acciones de Microsoft se negocian a $9 por acción, pero saltó a $11 dentro de los próximos tres meses, podría ejercer su opción o venderla. Con el derecho de comprar las acciones a $10 por acción, está obteniendo un beneficio garantizado de $1 por acción si la acción se mueve a $11 por acción.
¿Qué pasa si las acciones de Microsoft no suben? ¿Qué pasa si cae? Bueno, tu opción expira sin valor alguno. No ganarás dinero, pero solo perderás lo que pagaste por la opción.
Con una opción de compra de índice, las compañías de seguros compran el valor de un índice completo del mercado de valores (es decir, el S&P 500, el Dow o el NASDAQ).
Cuando el mercado de valores sube, la aseguradora vende la opción o la ejerce, y le acredita la mayoría de las ganancias, hasta un límite de tasa de interés o tasa de participación especificada. Por ejemplo, si la aseguradora establece un límite de tasa de interés del 16% en su póliza de vida indexada, y el mercado sube un 7%, su valor en efectivo se acredita con el 7%.
Sin embargo, si el mercado aumenta un 20%, solo se le acreditará el 16% debido al límite de su póliza del 16%en ganancias de intereses.
¿Por qué aceptarías este trato?
Porque, si el mercado se estrella, no pierdes ni un centavo. La aseguradora garantiza que no habrá pérdidas en su cuenta de valores en efectivo.
¿Qué ventajas tiene un seguro de vida indexado?
- Está obteniendo una sólida protección de seguro de vida que durará toda su vida, siempre y cuando los valores en efectivo superen los costos del seguro.
- Los seguros de vida indexados son increíblemente flexibles. Los montos de los beneficios por fallecimiento, los pagos de primas e incluso algunas disposiciones del contrato central se pueden cambiar casi en cualquier momento.
- Si desea usar la póliza para complementar sus ingresos de jubilación, la aseguradora puede programar el “beneficio mínimo por fallecimiento / máximo valor en efectivo”. Esto fomentará que el valor en efectivo de la póliza crezca a una tasa acelerada. Si prefiere el beneficio máximo por fallecimiento, la aseguradora también puede programar eso.
- Aunque los costos iniciales de un seguro de vida indexado suelen ser elevados, ofrecen ganancias libres de impuestos en el futuro.
Además el costo dependerá de la compañía, así como de factores como la edad y el estado de salud del asegurado. De hecho, es fundamental revisar las condiciones del contrato para identificar posibles comisiones que pueden pasar desapercibidas, como los gastos de la prima, costes administrativos o los honorarios.
Características
No tiene una tasa de interés fija: Cuando adquieres un seguro de vida indexado, los fondos en tu cuenta indexada de valor en efectivo no generan una tasa de interés fija, como lo explica la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés).
En vez de eso, tu tasa de interés se basa en un índice de mercado que tu aseguradora elige. De acuerdo con la Comisión de Bolsa y Valores, un índice mide el rendimiento de la cartera de inversiones específica, como acciones o bonos. Tu aseguradora selecciona el índice, y luego calcula una tasa de interés con base en el rendimiento del índice, explica la NAIC. Tu aseguradora después acredita ese interés a tu cuenta de valor en efectivo.
Tasa de interés garantizada: La NAIC también explica que las pólizas normalmente incluyen una tasa de interés garantizada, por lo que se paga una tasa de interés mínima incluso si el índice genera retornos menores. Sin embargo, las tasas de interés generalmente también están sujetas a un límite superior.
Acceso al valor en efectivo: En caso de emergencia, es posible que puedas tomar dinero prestado de tu póliza de seguro de vida indexado, aunque probablemente te cobrarán intereses por hacerlo. También es posible que puedas hacer retiros de tu cuenta de valor en efectivo. Sin embargo, si lo haces, puedes reducir permanentemente tu beneficio por fallecimiento. Si no mantienes un saldo lo suficientemente elevado en tu cuenta de valor en efectivo, los retiros también podrían hacer que tu póliza pierda su vigencia.
Esperamos que este artículo te sea de ayuda para entender un poco más sobre los seguros de vida indexados.
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